Der Dienst als Beamter in Deutschland bietet eine Vielzahl von Vorteilen und Sicherheiten – von der Unkündbarkeit bis hin zu attraktiven Versorgungsleistungen. Doch der Weg dorthin ist nicht immer einfach zu navigieren, besonders wenn es um die richtige Absicherung während der Anwärterzeit geht. Ein kompetenter Ansprechpartner für Beamte kann hier entscheidende Unterstützung bieten, um die richtigen Entscheidungen für die berufliche Zukunft zu treffen. In diesem Beitrag beleuchten wir die wichtigsten Aspekte der Beamtenlaufbahn und zeigen auf, welche Absicherungen in welcher Phase sinnvoll sind.
Die Phasen der Beamtenlaufbahn verstehen
Der Weg zum Beamten auf Lebenszeit führt in der Regel über mehrere Stationen. Wer sich für eine Karriere im öffentlichen Dienst entscheidet, durchläuft typischerweise drei Phasen:
• Beamtenanwärter: Die erste Phase der Ausbildung, die je nach Laufbahn zwischen einem und drei Jahren dauert.
• Beamter auf Widerruf: Diese Phase betrifft vor allem Referendare im Schuldienst oder in juristischen Berufen.
• Beamter auf Probe: Nach erfolgreicher Ausbildung beginnt eine Probezeit, die in der Regel drei Jahre dauert.
• Beamter auf Lebenszeit: Nach erfolgreicher Probezeit erfolgt die Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit.
Jede dieser Phasen bringt unterschiedliche Rechte und Pflichten mit sich – auch in Bezug auf die soziale Absicherung. Besonders wichtig ist dabei die Frage der Krankenversicherung, die sich grundlegend von der eines Angestellten unterscheidet.
Krankenversicherung für Beamte – Die Entscheidung mit langfristigen Folgen
Eine der wichtigsten Entscheidungen, die Beamte in der frühen Phase ihrer Karriere treffen müssen, ist die Wahl der Krankenversicherung. Anders als Angestellte erhalten Beamte keinen Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung, sondern sind über das Beihilfesystem abgesichert. Die Beihilfe übernimmt je nach Bundesland und persönlicher Situation etwa 50 bis 80 Prozent der Krankheitskosten.
Bereits in der frühen Phase können sich angehende Beamte als Beamter auf Widerruf versichern lassen und dabei von erheblichen finanziellen Vorteilen profitieren. Die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung sollte dabei wohlüberlegt sein, da ein späterer Wechsel oft mit Hürden verbunden ist.
Finanzielle Vorteile der PKV für Beamte
Die private Krankenversicherung (PKV) bietet für Beamte in der Regel deutliche finanzielle Vorteile. Während in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) der volle Beitrag selbst getragen werden muss, können Beamte in der PKV von der Kombination aus Beihilfe und vergünstigten Anwärtertarifen profitieren.
Ein konkretes Rechenbeispiel verdeutlicht dies: Eine 26-jährige Beamtin auf Widerruf zahlt in Bayern mit einer 50-prozentigen Beihilfe für eine PKV mit hochwertigen Leistungen etwa 65 Euro monatlich. In der GKV müsste sie hingegen zwischen 180 und 240 Euro aufbringen. Bei zwei Kindern und entsprechend höherer Beihilfequote (70%) sinkt der PKV-Beitrag sogar auf etwa 50 Euro.
Beihilfesätze im Überblick
• Beamte auf Widerruf ohne Kind: 50% Beihilfe
• Beamte auf Widerruf mit einem Kind: 50% Beihilfe
• Beamte auf Widerruf mit zwei oder mehr Kindern: 70% Beihilfe
• Ausnahmen: Bremen, Hessen und Baden-Württemberg haben abweichende Regelungen
Leistungsunterschiede zwischen PKV und GKV
Neben den finanziellen Aspekten spielen auch die Leistungsunterschiede eine wichtige Rolle bei der Entscheidung zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung. Die PKV bietet in der Regel Vorteile wie:
• Schnellere Terminvergabe bei Fachärzten
• Übernahme der Kosten für Sehhilfen
• Kürzere Wartezeiten in Arztpraxen
• Professionelle Zahnreinigung (meist zweimal jährlich)
• Wahlleistungen im Krankenhaus (z.B. Einbettzimmer)
• Privatärztliche Behandlung
Die konkreten Leistungen variieren jedoch je nach Versicherungsgesellschaft und gewähltem Tarif. Ein sorgfältiger Vergleich der Angebote ist daher unerlässlich, um den optimalen Versicherungsschutz zu finden.
Besonderheiten in einzelnen Bundesländern
Die Beihilferegelungen unterscheiden sich je nach Bundesland erheblich. In einigen Bundesländern wie Bremen, Hamburg, Berlin, Thüringen und Brandenburg gibt es inzwischen auch eine pauschale Beihilfe für Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung. Diese beträgt in der Regel 50 Prozent der Krankenversicherungsbeiträge.
Diese Regelung verringert den finanziellen Vorteil der PKV, macht ihn aber nicht vollständig zunichte. Zudem gilt zu beachten, dass bei der pauschalen Beihilfe keine Erhöhung auf 70 Prozent bei mehreren Kindern vorgesehen ist, wie es bei der klassischen Beihilfe der Fall ist.
Weitere wichtige Absicherungen für Beamte
Neben der Krankenversicherung gibt es weitere Absicherungen, die für Beamte besonders wichtig sind:
• Dienstunfähigkeitsversicherung: Anders als Angestellte erhalten Beamte in den ersten Jahren keine Erwerbsminderungsrente vom Staat. Eine private Absicherung ist daher unverzichtbar.
• Diensthaftpflichtversicherung: Schützt bei Schäden, die im Rahmen der dienstlichen Tätigkeit verursacht werden.
• Rechtsschutzversicherung: Wichtig für dienstrechtliche Auseinandersetzungen.
Fazit: Frühzeitig informieren und richtig entscheiden
Die Entscheidungen rund um die soziale Absicherung am Beginn der Beamtenlaufbahn haben oft langfristige Auswirkungen. Besonders die Wahl der Krankenversicherung sollte gut überlegt sein. Ein frühzeitiger Einstieg in die private Krankenversicherung kann erhebliche finanzielle Vorteile bringen und den Zugang zu besseren medizinischen Leistungen sichern.
Für angehende Beamte empfiehlt es sich, bereits in der Phase als Beamter auf Widerruf oder Anwärter fachkundige Beratung in Anspruch zu nehmen. So können individuelle Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Familienplanung und Bundesland bei der Entscheidungsfindung berücksichtigt werden.
